有这样一组数据值得关注：中国个人征信系统收集的自然人有8.6亿。其中，约有5.1亿人缺少信用历史和评分。这也就意味着，由于信用记录的缺失，10个中国人有8个享受不到传统金融服务。具体来说，在有急切的借款需求时，这些人都可能无法从传统金融机构拿到借贷的资金。
正如硬币的两面，有人需要借款解燃眉之急，那肯定也有人希望给自己的闲置资金找到好去处，这也就是我们通常所说的理财需求。从目前整个市场环境来看，银行理财产品收益较低，财富增值难度较大；而股票就像过山车，风险过高……如何找到适合自己的理财产品，实现财富增值，是不少投资者面临的一大挑战。
为了满足资产端和资金端需求，多家互联网金融平台应势而生，这其中就包括最早一批的宜人贷、拍拍贷等。然而，新事物的诞生必然伴随着新风险，跑路“阵痛”成为整个互金行业挥之不去的阴影。网贷之家数据显示，截至2017年4月，行业累计停业及问题平台数达到3676家。
与此同时，网贷行业的成交量却在持续攀升。业内人士认为，监管持续升级，大浪淘沙中，不合规的平台将被淘汰，优质平台的业务则会继续扩大，市场认可度也将不断提高。值得注意的是，诸如宜人贷、恒昌等互金平台，凭借独有的资产端及风控技术优势，迎来了新的发展春天。
大数据用得好才有价值
众所周知，互联网金融不是互联网和金融的简单叠加，更深层次的变化是，一些基于互联网应用的先进技术，推动了新的商业模式、产品、服务、功能在金融业内产生，金融体系随之经历着新的变革。
而互联网金融行业不同于传统金融业的创新属性以及其具有的金融普惠的最大化优势，都使创新技术在金融业的应用达到了前所未有的活跃。而这些金融科技得到更好应用的基础就是作为底层基础设施建设的大数据得到充分的挖掘、管理和分析。互联网金融业既是大数据的重要产生源，在交易过程中，存在大量的资金端和资产端用户的各类信息数据。反过来，这些大数据如果得到有效利用和挖掘，对于互联网金融发展的助推作用则不可估量。
具体来说，通过累积沉淀的大数据，分析其中大量的网络交易及行为轨迹，就可以快速精准地对用户进行信用评估，这些信用评估可以辅助互联网金融企业征信人员对用户的还款意愿及还款能力做出判断，从而为用户提供快速授信，提升服务体验。
恒昌首席技术官薛正华
大数据积累之后,怎么用就成为了关键。“大数据用不好，价值就等于零。我们目前通过技术对整个数据体系进行梳理，核心就是建立用户画像系统。” 薛正华表示，“建立用户画像系统，第一步要做的就是特征工程，对用户进行标签体系的建设。例如：目前恒昌就有过百万的用户标签：30个大类，200个二级分类和900个三级分类。”
另据了解，为了有效进行反欺诈，恒昌构建了一个基于大规模数据的图数据库系统。“图数据存储最适合存储人和人之间的关系，利用这个全新的图数据库存储方式，就可以去打造一个迅速将复杂关系用直观图形呈现的知识图谱搜索系统。” 薛正华解释说。
拥抱监管 推动行业健康长远发展
在互金行业的快速发展进程中，监管成为备受瞩目的关键词。2015年7月份国务院出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为纲领性文件，2016年，一系列的监管政策相继落地，互联网金融监管已经构建起“中央统筹、行业自律、专项整治”的架构体系。在此背景下，互金行业正在告别野蛮生长的“裸奔”时代，大洗牌已然开始，合规的潮流不可逆转。毋庸置疑，未来，只有谋求改变、主动创新、合法合规的平台才能在洗牌潮中生存发展。
恒昌首席风控官陈以平博士
值得注意的是，2016年8月24日，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。以恒昌为例，其从创立之初，就一直专注并坚守小额信贷原则。普惠金融稳健发展形成的服务规模和体量的背后，就蕴含着“小额分散”原则逻辑。
恒昌首席风控官陈以平介绍：“之所以坚持“小额分散”，是因为这不仅能保证为传统金融征信体系不覆盖的中小企业阶层和城市蓝领等群体提供金融服务，而且可以有效降低平台风险，更好地保障用户资金安全。”基于大数据的风控体系的建立也是进一步落实监管风险、企业自律的有效保障。随着互联网金融监管的逐步建立和完善，将促进整个行业的健康可持续发展，这对于全行业来说都是非常大的利好，这也坚定了恒昌坚持金融创新、为更多人提供普惠金融服务的信心。接下来，平台也将与同业一起拥抱监管、为普惠金融做出自己的贡献。
